社保传来好消息，养老金将发生“大变”，参保人员养老金将大涨？

读完文章《俩儿子一个上清华一个上人大，可我还是进了养老院》，对我的震撼很大。文中的老两口有两个孩子，都在北京买了150平方米的房子，对于老两口来说，也算是“功德圆满”了，可没有一个儿子主动开口接老两口去北京同住。虽然儿子们有出息了，可功德圆满的老两口的养老却成了问题。老两口年事已高，身体越来越差，独立生活越来越困难，好在老两口都有养老金，最后被迫进了养老院。

有人也许会说，住养老院挺好的，住进去的都是有钱人，享受的都是专业的养老服务。确实，养老院确实很好，但是如今的我们，按照现在的养老保障水平，有多少人能像前面老两口那样有经济能力进入养老院？等我们越来越老的时候，灵魂拷问：我能住得起养老院吗？

也许，随着社会的变迁，人们的生活行为方式也发生了很大变化，“养儿防老”似乎也越来越与现实脱节，空巢现象盛行。如果要避免这种空巢，趁着现在还有能力挣钱的时候，如何保证自己在年老体衰有足够的能力体面地养老，才是我们真正应该思考的问题。

根据第七次全国人口普查结果，我国60岁及以上人口为2.64亿人，在全国人口中占比18.70%，与2010年相比，这一比例上升了5.44个百分点，65岁及以上人口为1.91亿人，占13.50%人口，我国已经进入了轻度老龄化社会。并在今后一段时间，老龄化进程会加速。据估计，2025年以前，我国还将增加约4000万退休老人，劳动人口净减少3500万人，社会保障面临的问题越来越突出。

目前，我国的养老保险主要分为城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，2020年的数据显示，二者参保人数为9.9亿人，前者4.5亿人，后者5.4亿人，参保职工社保还好一些，如果参保的是后者，退休时只有300元左右的养老金，想在退休后有尊严的养老，确实比较难。

即便是参加城镇职工社保，退休后的养老金与在职时工资相比，也有非常大的差距，2020年企退职工月养老金在3000元左右，与在职员工的平均工资有相当大的差距，这说明，一旦退休，部分退休人员的生活质量将会下降，经济来源成为一个大问题。

想在退休后收入不减少，必须补住退休后养老金的缺口，为退休后高品质生活打好基础。

如今，这样的好消息真的来了，养老金将发生“大变”，个人养老金制度来了，参保人员有福了，落地实施后，参保人员养老金将大涨。

官方发布《关于推动个人养老金发展的意见》，预示着养老保障体系第三支柱将从个别地区的试点，全面进入全新的发展阶段。

我国现阶段的养老保险体系包括三个支柱，但各支柱发展很不平衡，呈现“跛脚”现象。

我们通常所说的城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，就是我国养老保险的第一支柱，占养老保险的主导地位。

第二支柱，就是部分人员参加的企业补充养老保险，也就是大家所说的企业年金，对于事业单位来说，就是职业年金。相比第一支柱，参与人数更少，受众范围很小，基本都是央企国企及公务员事业单位人员才有这种待遇。

第三支柱就是个人商业养老保险，也是本文的主角，虽然个别地区从2018年开始试点，但发展水平低，几乎可以忽略不计。

公开数据显示，2020年底，第一支柱的基本养老保参与人数近10亿人，基金结余5.8万亿，社保基金资产2.92万亿；企业年金和职业年金参与人数为6953万人，积累基金3.6万亿；个人商业养老金保险只有500亿左右，和第一第二支柱养老基金的体量相比，几乎可以忽略不计。

为了加快补足养老金缺口，国家将加大扶持个人商业养老金的发展力度。根据人社部专家的介绍，第三支柱养老金主要有4个方面的内容。

第一，以个人账户制为基础。鼓励个人向专门账户进行缴费，养老保险完全由个人主导，个人根据自身风险收益，可选择相应的养老金融产品进行投资，积累自己的养老金，自己安排自己今后的养老金。

第二，个人自愿参加。与基本养老保险不同的是，个人养老金制度并不是强制性的，储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金等都可以作为个人养老金的产品。

第三，税收优惠。基本养老保险是税前扣除的，企业年金和职业年金是在退休领取时才考虑税收问题。如果个人参与了个人商业养老保险，今后在税收方面也会有优惠政策。

第四，个人养老要方便操作。既然是个人商业养老金，需要个人操作，因此，购买个人商业养老金，要让老百姓容易看明白，易于操作。

综上所述，随着老龄人口越来越多，养老金融产品需求旺盛，在居民存款总额100万亿的背景下，很大一部分资金可以用来购买养老金融产品，根据专家的介绍，个人养老金制度顶层设计落地后，无疑会将我国未来的养老保障体系和养老金融行业的发展带来巨大机遇，为老年人提供资产保值增值的养老金融服务将迎来快速发展阶段，个人养老制度的实施，将持续为资本市场带来长期资金，提高老百姓的养老金待遇水平。同时也预示着，我国将正式开启“个人养老金”的新时代。